Comment créer une épargne de sécurité
Tout le monde en parle, mais vous ? Avez-vous constitué votre épargne de sécurité ?
On nous en rabat les oreilles, mais qu’en est-il réellement ? Pourquoi se constituer un matelas de sécurité ? Alors qu’il est déjà difficile de finir les fins de mois…
De combien doit être votre fond de secours ? Certains disent qu’il doit être égal à 3 mois de salaire, d’autres vous parlent de 6 mois de dépenses…difficile de s’y retrouver !
Et puis, à l’heure actuelle, où conserver ce fonds d’urgence? Quels sont les produits d’épargne à notre disposition où placer son argent sans risque ? Comment constituer votre épargne de sécurité, alors que votre pouvoir d’achat ne cesse de diminuer?
Nous allons voir dans cet article ce qu’il en est réellement, quelles solutions d’épargne adopter, quel effort d’épargne fournir, comment se constituer une épargne sans risque, etc.
Je dois vous dire que personnellement, j’ai toujours eu une épargne de sécurité, mais sans savoir que c’en était une et d’un montant très variable, suivant les périodes de ma vie. Autant vous dire qu’à certains moments, mon fond de secours n’était pas bien élevé et qu’à d’autres, il l’était beaucoup trop !
Mais, à cette époque-là, le livret A où il était déposé offrait des taux de 6 à 7% et battait largement l’inflation ! Aujourd’hui, ce n’est plus le cas, loin s’en faut, et mieux vaut bien calculer le montant de son épargne de sécurité pour ne pas la voir fondre comme neige au soleil ! Le taux du livret A n’est que de 3% !
Depuis que j’ai pris mon éducation financière en main, mon épargne de sécurité est calculée au plus juste et est placée de manière à être liquide. C’est-à-dire qu’elle peut être retirée quasi instantanément.
Nous allons voir plus loin comment la calculer et comment faire pour avoir une épargne disponible, ce qui est fondamental, vu sa fonction. On ne doit pas attendre quelques jours où semaines pour y avoir accès, ce fond d’urgence doit pouvoir être débloqué de suite.
Pourquoi se créer une épargne de sécurité
De quel montant doit être votre épargne de sécurité
Où placer votre épargne de sécurité
Comment créer une épargne de sécurité
L’épargne de sécurité est constituée, et après ?
Pourquoi se créer une épargne de sécurité
Appelée aussi matelas de sécurité, fond d’urgence, épargne de précaution, l’épargne de sécurité est une épargne qui sert à répondre à un problème financier urgent et imprévu, sans avoir recours à un crédit.
Exemples : une panne de voiture, le lave linge qui rend l’âme, le congélateur (plein bien entendu) qui tombe en panne, mais aussi : une perte de revenu due à un licenciement, un problème de santé, un accident, etc. Dans ces cas là, mieux vaut avoir une épargne disponible de constituée pour pouvoir faire face et se retourner rapidement.
Même si vous faites chaque mois votre budget, que vous avez planifié toutes vos dépenses, les avez lissées sur l’année, la vie réserve toujours des surprises ! On ne peut pas tout prévoir et anticiper.
Pour créer votre budget, vous pouvez télécharger l’«ebook gratuit» à ce sujet.
L’épargne de sécurité est là pour nous tranquilliser l’esprit chaque jour, pour dormir tranquille chaque nuit, en nous disant que notre avenir proche est assuré.
Bien sûr, cette épargne n’est là que pour les cas d’urgence ! Hors de question de piocher dedans au moment des soldes, ou quand sort le dernier iPhone ! Il faut être bien clair sur ce point.
Le mieux est d’oublier totalement cette épargne de précaution. Quand un coup du sort vous tombera dessus (parce que ça arrivera), ne vous inquiétez pas : vous vous souviendrez de son existence ! Et même de l’endroit où elle se trouve !
Vous l’avez compris, l’épargne de sécurité est la toute première épargne à mettre en place. Ce doit être une épargne mensuelle, dont les versements sur un compte épargne sont réguliers, mieux encore : automatisés.
D’ailleurs, une fois constituée, on ne parlera plus d’épargne, mais plutôt d’investissement et de placements. On cherchera alors un meilleur rendement.
De quel montant doit être votre épargne de sécurité
Je dirai que son montant dépend de vous…
Là, vous vous dites «elle se fout de nous!», mais pas du tout : vous allez comprendre… Cela va dépendre de nombreux facteurs comme par exemple :
- Votre âge : à 30 ans, on retrouve du travail plus facilement qu’à 55 ans ;
- Votre situation familiale : les besoins ne sont pas les mêmes si vous êtes célibataire, ou marié(e) avec 3 enfants ;
- Votre profession : les possibilités de rebondir sont différentes selon les secteurs d’activité et le niveau de qualification ;
- Vos besoins financiers mensuels, déterminés par votre budget ;
- La région où vous vivez : les prix diffèrent selon les villes et régions, les possibilités professionnelles aussi ;
- Mais surtout votre niveau d’anxiété !
Pour vous donner un exemple : mon épargne de sécurité s’élève à un an de revenus.
Pourquoi ? Parce qu’à 51 ans, il me serait beaucoup plus difficile de retrouver du travail qu’à 30 ans, même si j’ai plusieurs cordes à mon arc et peux me démarquer dans des secteurs d’activité différents.
Mais aussi parce que je vais déménager en rase campagne où les opportunités sont plutôt rares et que je suis particulièrement anxieuse lorsqu’il s’agit d’argent. Je sais trop ce que c’est d’en manquer pour prendre le risque de me retrouver à nouveau dans cette situation !
Ensuite je parle d’un an de revenus et pas d’un an de dépenses car, même si je devais me retrouver dans une situation extrême, je continuerais à épargner et investir chaque mois pour assurer mes vieux jours, ma propre épargne retraite…
Je vous conseille donc de bien calculer le montant de vos besoins et ensuite de «jauger» votre taux d’anxiété. Lorsque vous vous sentirez serein(e), vous saurez que vous avez déterminé le montant parfait de votre épargne de sécurité.
Où placer votre épargne de sécurité
Comme on l’a vu plus haut, vous devez pouvoir avoir accès à votre épargne très rapidement. L’épargne de sécurité doit être liquide, ce doit être une épargne disponible.
En effet, si votre voiture vous lâche en pleine semaine, alors que votre activité professionnelle demande que vous vous rendiez chez vos clients, il vous faut la remplacer au plus vite.
Mieux vaut oublier l’assurance-vie, que ce soit en fonds euro ou en unités de compte, les PER et tous les contrats d’assurance. Ils ne constituent pas des solutions d’épargne disponible.
La solution d’épargne qui offre le plus de liquidité, le taux de rémunération le moins faible et dont le capital est garanti est le Livret d’Epargne Populaire (LEP), si vous êtes éligible.
Viennent ensuite le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS), le Livret Jeune, le Livret A (pour une fois il sert à quelque chose !) et les Comptes sur Livrets (CSL).
Les Comptes Titres Ordinaires (CTO), même s’ils sont liquides, ne garantissent pas votre capital et sont soumis à la Flat tax, ou PFU (prélèvement forfaitaire unique) de 30%. Ils ne sont, pour cela, pas la meilleure solution pour une épargne de sécurité.
Ils sont intéressants pour les investissements, car on peut en détenir plusieurs par foyer fiscal, contrairement au Plan d’Epargne en Actions et n’ont aucun plafond de versement.
Il est important de se renseigner sur le taux de rémunération, la garantie de votre capital, sa disponibilité, mais aussi sur la fiscalité appliquée à la solution d’épargne avant toute souscription.
Sachez que Boursorama Banque est la meilleure banque sans frais aujourd’hui. J’y ai personnellement mon compte courant, mon PEA (car c’est la banque qui facture le moins de frais lors des opérations boursières sur ce produit d’épargne) et un compte sur livret.
L’objectif ici est la liquidité de votre épargne de sécurité et non le rendement. Vous avez la possibilité de placer votre épargne sur plusieurs comptes, mais aussi dans différents établissements bancaires. Ce qui permet, en cas de besoin, de retirer en premier l’épargne la moins avantageuse. Je vous laisse deviner laquelle est-ce…
Par exemple : Paul tombe en panne d’ordinateur et doit le remplacer. Il a 2000€ sur un CTO, 1000€ sur un LEP, 500€ sur un LDDS et 300€ sur un Livret A. Il trouve une bonne affaire à 600€. Il vide alors son Livret A et retire 300€ de son LDDS. Il conserve son épargne sur le LEP à 4% et son CTO qui lui rapporte entre 8 et 12%.
Bon, vous avez compris le principe.
Bien sûr, une fois que vous vous êtes servi de votre épargne de sécurité, il vous faut très vite la reconstituer ! « Oui mais comment fait-on ? » C’est ce que nous allons voir maintenant…
Comment créer une épargne de sécurité
La part de votre épargne doit représenter, au minimum, 20% de vos revenus. Chaque mois, vous additionnez tous vos revenus (y compris les chèques cadeaux, les pourboires et autres) et vous en versez 20% sur votre compte épargne, dès que vous les percevez ! C’est le plus important. On se paie toujours en premier !
Si vous vous dites : « je mettrai de côté ce qu’il reste à la fin du mois », vous pouvez être certain(e) que votre épargne sera très exactement de 0€ !
Ceux qui me suivent et suivent ma méthode de gestion de budget le savent : il existe des techniques pour réduire ses dépenses, pour augmenter ses revenus et surtout pour lisser ses dépenses tout au long de l’année.
Vous pouvez lire les articles suivant pour les connaître et les appliquer :
Pour pouvoir épargner, investir, gérer son argent, il faut faire un budget. Il n’y a pas de secret : pour résoudre une situation, il faut en connaître toutes les spécificités et ce n’est qu’en connaissant exactement votre situation financière que vous pourrez l’améliorer.
Je vous conseille également de calculer votre valeur nette (VAN).
En établissant votre budget, vous aurez d’énormes surprises ! Cela vous permettra de déterminer des objectifs financiers clairs et réalistes, de programmer en douceur votre effort d’épargne, de vous définir un plan d’épargne, une stratégie financière.
Même si, au départ, ça demande un peu de temps, les mois et années suivants ça ne vous prendra pas plus d’un quart d’heure. Et vous vous surprendrez à y prendre plaisir, même avec des revenus modestes, car quand on se voit réaliser ses objectifs, on est d’autant plus fier(e) et motivé(e).
Alors, vous avez toutes les cartes en main, c’est à vous de jouer maintenant !
Une fois créé votre budget, vous mettez en place un virement automatique, pour votre épargne mensuelle, vers votre compte épargne, compte sur livret ou autre solution d’épargne, de 20% de vos revenus minimum.
Chaque mois, vous allez pouvoir compléter ce virement avec les économies ponctuelles et variables que vous aurez réalisées grâce au suivi de votre budget et ainsi faire grossir votre fond d’urgence.
L’épargne de sécurité est constituée, et après ?
Bravo ! Vous y êtes arrivé(e) ! Votre objectif est atteint !
Vous êtes super fier(e) de vous, vous vous félicitez et vous avez entièrement raison. Le montant que vous vous étiez fixé pour votre épargne de sécurité dort bien au chaud, et maintenant ?
Vous allez continuer sur votre lancée. Pourquoi en serait-il autrement ? On ne change pas une stratégie qui gagne.
Sauf qu’au lieu d’épargner, vous allez maintenant investir…
Vous avez très certainement des projets qui vous tiennent à cœur :
– Faire un voyage,
– Changer de voiture,
– Déménager,
– Préparer votre retraite,
– Quitter le salariat…
Et bien vous en êtes arrivé(e) au point où vous pouvez chiffrer vos projets, les dater et les transformer en objectifs ! Il est temps que votre argent vous rapporte ! C’est le moment de le faire fructifier…
Plusieurs choix s’offrent à vous :
– L’immobilier locatif,
– La bourse,
– Les crypto-monnaies,
– L’entrepreneuriat…
Chacun est différent et tous sont complémentaires.
Attention ! Investir comporte des risques : n’investissez que l’argent que vous êtes prêt(e) à perdre. Bien sûr, il est possible de minimiser ces risques ! Choisissez le type d’investissement qui vous correspond et formez-vous !
Investir sur soi est le premier investissement à prévoir. Vous y serez toujours gagnant(e).
L’important est de comprendre comment investir, que ce soit en bourse, en immobilier, en crypto-monnaies, en entrepreneuriat, ou autre… Cela permet de diminuer les risques et d’éviter certaines erreurs.
Il est aisé aujourd’hui de se former. En plus des livres, il y a les vidéos, les tutoriels, les formations en présentiel et en ligne, les webinaires… Vous avez l’embarras du choix !
Vous pouvez lire les articles « comment investir de façon rentable » et « Comment bien se former« .
Mais attention à tous les vendeurs de rêves qui vous font croire monts et merveilles, qui louent de superbes villas et voitures pour vous en mettre plein la vue. Ecoutez la voix de votre bon sens qui vous dit : « s’il est millionnaire à 30 ans, qu’est-ce qu’il fait là à faire des vidéos et vendre des formations ? ».
Vous savez maintenant pourquoi, où, comment, créer votre épargne de sécurité. Mais, pour ce faire, la toute première étape est de faire votre budget. C’est le diagnostic de votre situation financière. Sans lui, c’est un peu comme si vous rouliez en pleine nuit, sur une route inconnue, tous feux éteints…
Pour aller plus loin, vous pouvez vous reporter à l’article « Comment calculer sa Valeur Nette« .
Attention, vous ne créez votre épargne de sécurité qu’une fois toutes vos dettes remboursées. Vous pouvez lire l’article « Comment rembourser ses dettes plus rapidement » pour vous y aider.
N’hésitez pas à me laisser vos commentaires, c’est toujours avec plaisir que je vous lis.
Je vous souhaite la réussite dans toutes vos entreprises et vous dis à la semaine prochaine…
Bree.
Pour celles et ceux qui veulent en savoir plus sur mon parcours: « Je change de vie à plus de 50 ans et prends le chemin de la liberté financière… » est un guide pratique et inspirant qui explore la transformation personnelle et financière après 50 ans. En mettant l’accent sur la liberté financière et les possibilités de changement, ce livre offre des conseils concrets pour reconsidérer sa relation avec l’argent, développer de nouvelles compétences et embrasser une vision différente de la vie après 50 ans. À travers des réflexions, des outils pratiques et des exemples inspirants, cet ouvrage encourage à redéfinir ses objectifs financiers, à investir dans ses passions et à entamer un nouveau chapitre de vie rempli de liberté et de satisfaction personnelle.
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