Comment réussir à épargner

Nous sommes de plus en plus nombreux à nous dire qu’il serait peut-être temps d’épargner.         Vu la situation économique, effectivement, il serait grand temps d’y penser.                                          Mais dans ce cas, vous vous demandez sans doute :

Comment réussir à épargner ?

Combien je dois épargner ?

Quel type d’épargne privilégier ?

Ce sont les questions auxquelles nous allons répondre dans cet article.

Nous allons aussi voir: – quels sont les différents types d’épargne, – quels sont les buts de l’épargne, – la différence entre l’épargne et l’investissement, – pourquoi est-ce si important d’épargner – et comment protéger son épargne de l’inflation…

Quel que soit votre objectif d’épargne, prenez le temps de lire cet article qui vous livre toutes les techniques pour optimiser votre argent et votre épargne. Vous pourrez dès lors, épargner en toute sécurité et de manière automatique, sans pour cela subir de privations drastiques !

Si vous lisez mes articles, vous savez que mes méthodes sont douces et indolores, tout en étant efficaces. Je n’aime pas souffrir et pense que plus nos résolutions sont pénibles, moins on a de chance de les tenir… Nous allons donc voir comment faire pour épargner régulièrement, en toute sécurité, pour atteindre nos objectifs, sans se priver, en y passant le moins de temps possible et ainsi en allégeant sa charge mentale.

Pourquoi l’épargne est importante ?

L’épargne est l’une des plus importantes habitudes financières que vous puissiez adopter. Elle peut vous aider à être en sécurité financièrement et procure un filet de sécurité financier à vos proches en cas d’urgence. L’épargne peut vous aider à  gérer les coûts imprévus (panne de voiture, d’électroménager, etc.) et parer aux situations d’urgence (perte d’emploi, par exemple).

Comment réussir à épargner

Pour pouvoir épargner, il faut commencer par économiser de l’argent, le plus rapidement possible. A ce sujet, vous pouvez lire l’article « comment faire d’énormes économies au quotidien, sans effort ». Il est impératif d’apprendre à gérer votre budget et à comprendre vos finances.

En effet, sans budget, vous ne savez pas où passe réellement votre argent et, par conséquent, sur quoi vous pouvez faire des économies, ni combien vous pouvez mettre de côté…

Pour vous aider, vous pouvez lire l’article « créer et maîtriser un budget » et télécharger mon ebook gratuit

Epargner efficacement : les gestes à adopter au quotidien

Dans tous les cas, commencez par :

• manger ce qu’il y a dans vos placards, avant d’acheter ;
• cuisiner vous-même : beaucoup plus économique et bien meilleur pour votre santé ! Même si cela demande un peu de temps, il est facile aujourd’hui de trouver des tutos pour vous aider. Rien ne vous empêche, pour gagner du temps, de cuisiner en grande quantités et de congeler des portions pour les jours où le temps manque… ;
• faire une liste de courses et s’y tenir : rien de pire que d’aller faire ses courses, sans savoir de quoi on a besoin ! Dans ce cas, on achète tout ce qui nous fait envie sur le coup et quand on arrive à la maison…on n’a rien à manger de concret!
• faire les courses une fois qu’on a le ventre plein ;
• désinstaller toutes les applis de livraison de repas qui vous coûtent une fortune ;
• emmenez votre déjeuner au bureau, plutôt que d’avaler un sandwich ou vous payer un restaurant ;
• réfléchissez avant chaque achat : cela répond il à un réel besoin, ou est-ce juste une envie ? Si on se ménage un temps de réflexion de quelques jours, la réponse devient évidente…

Voilà quelques pistes pour faire des économies, mais il y en a bien d’autres !

Avant de commencer à épargner, il vous faut rembourser vos dettes, si vous en avez … Ceux d’entre vous qui ont des crédits vont, dans un premier temps, les rembourser. Et le plus vite possible, afin de pouvoir épargner ensuite. Même si les remboursements mensuels semblent faibles et indolores, ils vous freinent et vous empêchent de vous enrichir, de vous libérer.

L’épargne de sécurité

Ce devrait être la toute première enveloppe d’épargne à constituer. En effet, l’épargne de sécurité, également appelée matelas de sécurité, sert à faire face aux coups durs, sans remédier au crédit. Par exemple : en cas de panne de voiture, de machine à laver, mais aussi de perte de salaire, d’incapacité de travail, ou tout autre problème financièrement important.

L’épargne de sécurité ne doit servir qu’à ça ! Il vous faut oublier jusqu’à son existence tant que vous n’êtes pas confronté(e) à ce genre de situation.  Et vous la reconstituez rapidement si vous vous en êtes servie !

L’épargne de sécurité doit être liquide, c’est-à-dire disponible à tout moment. C’est le seul cas où le livret A ou le Livret de Développement Durable et Solidaire peuvent être intéressants et seulement si vous n’avez pas droit au LEP, si votre PEA est trop jeune pour pouvoir faire un retrait en cas de besoin et si vous n’avez pas de CTO (compte titres ordinaire) !

Combien doit-on épargner

Certains vous diront de mettre l’équivalant de 3 mois de dépenses dans cette épargne, d’autres 6… Je pense plutôt que l’épargne de sécurité doit être adaptée à chacun, chaque personne est unique : le principal est que vous vous sentiez rassuré(e)s par son existence. Le niveau de sécurité dont vous avez besoin varie d’une personne à une autre…

Personnellement, je monte mon épargne de sécurité à un an de dépenses, car en cas de perte de salaire, il m’est plus difficile de retrouver du boulot à 51 ans, qu’à 25…et encore plus difficile en rase campagne où je serai bientôt, que dans une grande ville. Mais il est possible que cette année d’épargne pour moi soit égale à 6 mois de la vôtre ! Tout dépend de vos dépenses.

Une fois cette épargne de sécurité constituée, nous ne parlons plus d’épargne, mais d’investissement. Il y a 50 ans, on pouvait se contenter d’épargner : le livret A pouvait atteindre les 7% et battait l’inflation à plate couture. Ce n’est plus le cas et ce n’est pas prêt de se reproduire !

Aujourd’hui, le livret A est entre 0.5% et 2%, dans le meilleur des cas et l’inflation atteint 6,5%… Le calcul est vite fait : avec un tel rendement, on perd de l’argent chaque jour ! Il faut alors investir, pour battre l’inflation.

Les techniques à mettre en place pour épargner

1.  Ouvrez un ou plusieurs comptes d’épargne dédiés où vous verserez régulièrement un montant défini pour chaque poste d’épargne : épargne de sécurité, mais aussi provisions de charges que l’on a déterminées grâce au budget ;

2.  Programmez votre épargne : payez vous en premier ! Dès que votre salaire est rentré, vous mettez en place un virement permanent vers votre compte épargne, du montant défini par votre budget ;

3.  Retirez en espèces le montant prédéfini pour vos charges variables ;

4.  Laissez votre carte bancaire à la maison ;

5.  vérifiez vos comptes !

Les motivations de l’épargne

Ensuite, pour pouvoir bien épargner et surtout intelligemment, il faut connaître ses motivations. Le type d’épargne sera différent selon l’objectif fixé et donc l’horizon de placement. On peut vouloir épargner pour :

• Partir en voyage,
• Mettre de l’argent de côté pour réaliser un projet,
• Pour pouvoir effectuer, à terme et sans trop s’endetter, un achat impossible à réaliser avec son revenu courant (équipement du logement, vacances, achat de voiture, achat d’un logement…)
• Préparer les études des enfants,
• Prévoir sa retraite,
• Etc.

L’horizon de placement sera différent si on épargne pour partir en voyage l’année prochaine, ou pour les études des enfants dans 10 ans, par exemple.

Les différents types d’épargne

Ainsi, il existe plusieurs types d’épargne en fonction de l’horizon de placement et des objectifs :

• l’épargne liquide, pour l’épargne à très court terme : comme les provisions de charges, ou l’épargne de sécurité ;
• l’épargne de projet : pour l’épargne à moyen terme (5 ans) ;
• et l’épargne à long terme : pour préparer sa retraite, ou tout autre projet à long terme (+10 ans)

À chaque type d’épargne correspondent des placements différents.

L’épargne liquide est contenue sur les livrets (livret A, LEP, CSL, etc.), leur rendement est très faible et même négatif si on tient compte de l’inflation.

L’épargne de projet, à moyen terme peut être contenue sur un Plan d’Epargne en Actions, un Compte Titres Ordinaire, une assurance vie, avec des actions, des Exchange Tracking Founds, des SICAV, obligations, etc. Le rendement est nettement supérieur, mais il y a le risque en perte en capital. Cette épargne, en bourse, est très liquide (sauf pour le PEA qui doit être ouvert depuis plus de 5ans, pour pouvoir effectuer un retrait sans le clôturer et l’assurance vie).

L’épargne à long terme peut être envisagée, comme l’épargne à moyen terme, en bourse où le risque de perte en capital est amoindri du fait d’un horizon de placement plus long. A long terme, l’épargne peut aussi être envisagée avec des placements immobiliers, mais dans ce cas, il faut tenir compte de son manque de liquidité.

Quels sont les inconvénients de l’épargne ?

Les inconvénients de l’épargne sont liés au rendement, au risque de perte en capital et à la liquidité. En effet, il est impossible de trouver une solution d’épargne qui garantisse le capital investi, lui assure un bon rendement et maintienne le capital disponible. Plus le rendement est élevé, plus le risque de perte en capital l’est également. Ce risque est minoré avec des placements diversifiés et sur le long terme.

Un investissement dans l’immobilier est moins risqué, mais beaucoup moins liquide. Le temps de revente peut être vraiment très long quand on a besoin du capital.

Les livrets d’épargne sont très liquides, mais leur rendement est faible, même négatif si on tient compte de l’inflation.

Différence entre épargne et investissement

La différence entre l’épargne et l’investissement réside dans l’horizon de placement. On parle d’épargne, lorsqu’on évoque un livret A, par exemple et du court terme. La bourse, l’immobilier et l’entrepreneuriat sont des solutions d’investissement, à moyen ou long terme.

Comment protéger son épargne de l’inflation

On l’a vu, pour contrer l’inflation, il faut investir dans des actifs à rendement élevés. Il faut alors minimiser les risques en favorisant la gestion passive de son capital. Cela permet de bénéficier des intérêts composés.

Utiliser la méthode DCA (Dollar Cost Averaging), ou Investissement Programmé Dynamique, qui consiste à investir régulièrement la même somme, sur le même support, quel que soit l’état du marché permet de réduire l’impact émotionnel et, par conséquent, favorise le rendement et diminue le risque de perte en capital.

Si on récapitule, on rembourse d’abord toutes ses dettes. On se paye toujours en premier ! Ce qui nous permet de nous prémunir des aléas de la vie avec une épargne de sécurité liquide, sur un PEA de plus de 5 ans, un CTO, un LEP, ou en dernier recourt un compte sur livret.

Dans le même temps, on constitue une épargne à très court terme sur un livret pour y déposer ses provisions de charges.

Et enfin, on investit régulièrement et passivement en diversifiant ses actifs, en bourse, en immobilier, en entrepreneuriat, en crypto. Sans oublier de laisser ses émotions au vestiaire et d’appliquer la stratégie qu’on s’est fixée coûte que coûte.

Pour celles et ceux qui voudraient investir en bourse, mais qui ont quelques réticences ou qui veulent mieux comprendre son fonctionnement, je vous conseille l’excellent livre « L’essentiel de la bourse et des marchés capitaux » où tout est extrêmement bien expliqué.

N’hésitez pas à me faire part de vos méthodes, stratégies et expériences en commentaire. C’est toujours avec plaisir que je vous lis.

Je vous souhaite la réussite dans toutes vos entreprises et à la semaine prochaine. Bree