Comment calculer sa valeur nette

Avez-vous déjà calculé ce qu’il vous resterait si :

·        vous vidiez vos comptes courants,

·        soldiez vos comptes épargne,

·        liquidiez vos investissements,

·        vendiez toutes vos possessions

·        et remboursiez toutes vos dettes ?

La surprise serait-elle bonne ou mauvaise ? Combien de temps pourriez vous vivre sans travailler avec ce qu’il reste ? Resterait-t-il quelque chose d’ailleurs ?

La valeur nette correspond à ce qu’il nous resterait si nous liquidions tout ce que nous possédons de valeur, puis nous réglions toutes nos dettes. Cela mesure notre « richesse » à un instant T., notre santé financière.

Et pourtant, combien de fois avez-vous entendu cette question : « combien tu gagnes ? » ? Ou cette affirmation : « Il gagne 10 000€/mois, il est blindé ! » ? En fait, ça ne veut strictement rien dire !

En effet, pour connaître la valeur financière d’une personne, il faut tout prendre en compte. Car il ne faut pas confondre revenus et richesse. En effet, vous n’entendrez jamais dire : « Warren Buffet gagne tant… ». Et pour cause ! On calcule ce que Warren Buffet vaut : c’est-à-dire sa valeur nette.

Nous allons donc voir, dans cet article, comment calculer sa valeur nette. Mais, prenons d’abord un exemple, pour bien comprendre :

Pierre gagne 1500€/mois, il suit un budget, depuis 10 ans, qui lui permet d’épargner 300€/mois et prend les transports en commun pour aller travailler.

Paul gagne 5 000€/mois, part régulièrement en week-end, fréquente les soirées branchées, possède une résidence secondaire sur la côte, roule en SUV dernier modèle et est toujours habillé à la dernière mode.

D’après vous, quel est le plus riche des deux ?

La valeur nette est la somme de tout ce que vous avez, moins tout ce que vous devez.

Ici, Pierre a placé 300€ en bourse chaque mois depuis 10 ans, ce qui fait (en étant pessimiste) : 300 X 12 X 10 = 36 000 X 110% = 39 600€ Il vit avec 1200€/ mois et n’a donc pas de crédit, ni de dette. Sa valeur nette est donc de 39 600€ + 900€ (solde de son compte) = 48 600€

Paul, lui, n’a rien économisé, il vit au jour le jour, sans faire de budget et a un crédit auto, deux crédits conso et une carte bancaire à débit différé. Sa valeur nette est de : -900€ (solde de son compte) – 45 000€ (ce qui lui reste à payer de crédit auto) – 1200€ (reste à payer de crédit conso) – 4900€ (de débit différé) = – 52 000€

Paul gagne plus de 3 fois plus que Pierre, ma sa valeur nette est négative. Il vit très largement au dessus de ses moyens.

Qu’est-ce que la valeur nette exactement?

La valeur nette correspond au montant que l’on obtient lorsqu’on additionne tout ce que l’on possède (valeur actuelle de notre maison + solde de nos comptes bancaires + montants de nos placements…), puis que l’on soustrait la valeur de toutes nos dettes (hypothèque, emprunts, soldes de carte de crédit…). Calculée périodiquement, notre valeur nette correspond à notre rapport financier. Elle permet d’évaluer sa santé financière actuelle et aide à déterminer ce que l’on doit mettre en place pour atteindre ses objectifs financiers.

Notre valeur nette personnelle est un bilan financier personnel et un outil particulièrement utile pour mesurer :

·        sa situation économique,

·        ses progrès financiers d’une année sur l’autre,

·        le réalisme de ses objectifs.

Valeur nette = tout ce que l’on possède – tout ce que l’on doit. Notre valeur nette personnelle est le total de tous nos actifs moins nos passifs. La calculer deux fois par an est un bon moyen pour déterminer si l’on doit faire des ajustements dans son budget, ou simplement continuer sur sa lancée. Pour calculer votre budget, vous pouvez lire l’article « comment créer et maîtriser un budget », si ce n’est pas déjà fait.

Théoriquement, notre valeur nette correspond à la valeur en espèces que nous aurions en vendant tout ce que nous possédons et en remboursant toutes nos dettes. Dans certains cas, ce nombre est négatif (comme pour Paul), ce qui indique que nous possédons plus de passifs que d’actifs. Cette situation est très courante chez les personnes qui commencent leur carrière, chez les jeunes qui n’ont pas eu d’éducation financière, chez ceux qui ont bénéficié d’une promotion soudaine, etc.

Définition des actifs et des passifs

Les actifs sont les biens de valeur qui rapportent de l’argent (placements boursiers, biens immobiliers locatifs, etc.), ou qui peuvent être convertis en espèces (œuvres d’art, montres de collection, véhicules de collection, les bijoux, etc.), les comptes bancaires  et les espèces. Les passifs sont nos dettes (emprunts, hypothèques, dettes de carte de crédit, les factures restant dues). Le plus difficile dans le calcul de notre valeur nette est d’estimer objectivement nos actifs. Et pourtant, l’estimation doit être juste afin d’avoir une vision réaliste de notre patrimoine.

Pourquoi calculer sa valeur nette

Il n’existe pas de valeur nette personnelle idéale, on utilise notre valeur nette pour suivre nos progrès d’année en année et l’améliorer. Si nos actifs dépassent nos passifs, nous avons une valeur nette positive. Inversement, si nos passifs sont supérieurs à nos actifs, notre valeur nette est négative.

Notre valeur nette fournit un « selfie » de notre situation financière au moment où nous la calculons.

Si on calcule notre valeur nette aujourd’hui, on verra le résultat final de tout ce que nous avons gagné et de tout ce que nous avons dépensé jusqu’à aujourd’hui. Ce qui peut être utile pour nous réveiller, si nous sommes en négatif sans raisons valables, ou au contraire, nous confirmer que notre stratégie est bonne si nous sommes en positif.

Mais le suivi de notre valeur nette au fil du temps offre une meilleure vue de nos finances et permet d’ajuster notre stratégie et de définir des objectifs plus élevés.

Attention ! Si notre valeur nette est négative, cela ne veut pas dire que l’on soit financièrement irresponsable ! Cela signifie simplement, qu’à cet instant, nous avons plus de passifs que d’actifs. Comme le marché boursier, notre valeur nette fluctue avec le temps et c’est sa tendance générale qui est importante.

Notre valeur nette devrait augmenter à mesure que l’on vieillit, puisque:

·        On réduit ses dettes,

·        On renforce ses valeurs sur le marché boursier,

·        On  acquière plus d’actifs,

·        etc.

La situation financière et les objectifs de chacun sont uniques, on ne peut donc établir une valeur nette personnelle idéale qui s’applique à tout le monde. Chacun doit déterminer sa valeur nette idéale suivant :

·        son horizon de placement (à court ou long terme),

·        son style de vie,

·        et ses objectifs.

Pourquoi calculer sa valeur nette est important

Lorsque l’on regarde les tendances financières de nos valeurs nettes dans le temps, on est obligé de faire face aux réalités de notre situation financière. Examiner nos valeurs nettes au fil du temps peut nous aider à déterminer :

·        La situation actuelle : où on se situe par rapport à notre objectif,

·        Le chemin parcouru jusqu’ici,

·        Comment atteindre ses objectifs.

Cela nous encourage quand on voit que l’on va dans la bonne direction et nous met une bonne claque (avant qu’il ne soit trop tard) si on n’est pas sur la bonne voie. Mais comment savoir si on va dans la bonne direction, si on à pas de point de départ ? Comment savoir si nos efforts portent leurs fruits, savoir si nous progressons ?

Le risque est que le temps passe et que notre situation financière reste au point mort. Ou pire : que le temps passe et que notre situation financière se dégrade sans que l’on ne s’en rende compte !!! Calculer sa valeur nette régulièrement est extrêmement motivant et permet de se discipliner financièrement. On constate très vite l’impact positif de notre frugalité.

Vous pouvez lire l’article « frugalisme, minimalisme, simplicité volontaire : quelles différences ? » pour plus de détails.

Pour rester sur le bon chemin, il faut consommer judicieusement ! Je vous invite à lire l’article « comment faire d’énormes économies au quotidien, sans effort ». Il faut suivre le premier principe du frugalisme, à savoir : vivre en dessous de ses moyens. Ce qui ne signifie pas vivre dans la privation, mais plutôt vivre et consommer intelligemment.

Je vous ce conseille de lire « savoir économiser« !

Il faut aussi rembourser ses dettes le plus rapidement possible, afin d’investir ensuite dans des actifs. Que ce soit grâce à la bourse, l’immobilier, l’entrepreneuriat, ou autre, il faut contrer l’inflation et assurer son avenir financier. Mais seulement après avoir intégralement remboursé ses dettes et s’être constitué une épargne de sécurité !

Comment calculer sa valeur nette concrètement

Calculer ses actifs :

1. Commencer par lister et chiffrer, de la manière la plus précise et la plus juste possible, ses plus grosses possessions :

·        Sa résidence principale pour un propriétaire (même si c’est sujet à controverse…),

·        ses biens immobiliers locatifs,

·        son entreprise pour un entrepreneur,

·        etc.

2.      Lister ensuite les actifs liquides :

·        Solde des comptes bancaires,

·        Soldes des comptes épargne,

·        Compte Titres Ordinaire,

·        PEA,

·        Assurance vie,

·        PER,

·        Etc.

3. Lister ensuite les objets personnels de valeur, tels que les bijoux, les collections et tout ce qui vaut plus de 500€ à la revente.

En additionnant ces 3 types d’actifs, on obtient notre actif total.

Calculer ses passifs :

·        commencer par les principaux emprunts non réglés, lister ces prêts et leurs soldes,

·        lister toutes ses dettes personnelles (solde de cartes de crédit, crédits consommation et autres).

Additionner les soldes de tous ces passifs pour déterminer son passif total.

Calculer sa valeur nette :

Soustraire le montant total des passifs du montant total des actifs. Peu importe que cette valeur nette soit négative au départ, elle n’est qu’un point de départ avec lequel on pourra comparer à l’avenir.

En répétant ce calcul une à deux fois par an et en le comparant au résultat précédent, on peut déterminer si on fait des progrès ou si on prend du retard sur ses objectifs.

En connaissant sa valeur nette, on sait où on se situe sur le plan financier, on est plus attentif à ses dépenses, mieux préparé à prendre des décisions financières judicieuses et ainsi mieux armé pour atteindre ses objectifs financiers.

J’aime beaucoup faire ce calcul car il permet de relativiser notre perception de la richesse et de mesurer nos progrès pour rester motivé(e), ou se remotiver…

Dites moi en commentaire ce que vous en pensez, si vous avez calculé votre valeur nette et qu’est-ce que cela vous inspire.

C’est toujours avec beaucoup de plaisir que je vous lis.

Je vous souhaite la réussite dans toutes vos entreprises et vous dis à la semaine prochaine… Bree.