Mieux comprendre où va ton argent

Où file tout cet argent ?

Tu as parfois l’impression de bien gagner ta vie, d’avoir un salaire « correct », et pourtant… à la fin du mois, il ne reste presque rien. 

Tu te demandes : « Mais où est passé tout mon argent ? »

Rassure-toi, tu n’es pas seul(e). 

Beaucoup d’entre nous ont cette sensation frustrante de travailler sans vraiment voir les fruits de leur labeur. 

Et ce n’est pas toujours une question de revenus insuffisants. 

Très souvent, c’est simplement qu’on ne sait pas précisément où va notre argent.

Paiements sans contact, abonnements invisibles, dépenses répétées mais oubliées… 

Dans notre quotidien ultra-digitalisé, on dépense sans vraiment en avoir conscience. 

Ajoutez à cela un peu de fatigue, de stress ou un “petit craquage” de temps en temps, et le budget part en vrille.

Pourtant, reprendre le contrôle n’a rien de compliqué ni de culpabilisant. 

Il suffit de prendre un peu de recul, d’ouvrir les yeux sur nos habitudes et de mettre en place quelques outils simples pour piloter nos finances avec clarté.

Dans cet article, je te partage une méthode concrète, bienveillante et facile à appliquer pour :

• analyser tes flux d’argent (revenus et dépenses),
  
• repérer les fameuses “fuites” invisibles,
  
• et surtout, reprendre les commandes avec confiance et sérénité.
  

L’objectif ? 

Que chaque euro que tu gagnes travaille vraiment pour toi et pour ce qui compte le plus dans ta vie.

Pourquoi il est si facile de perdre la trace de son argent

Avant même de parler de budget, d’outils ou d’objectifs financiers, il faut d’abord comprendre une chose : notre rapport à l’argent a profondément changé ces dernières années. 

Et ce changement, souvent invisible, te fait perdre le fil de tes dépenses presque sans t’en rendre compte.

Le piège des petites dépenses invisibles

Tu connais ce genre de journée où tu te dis que tu n’as “rien dépensé”… mais où ton compte a tout de même fondu ? 

Un café à emporter, un sandwich sur le pouce, un abonnement à une appli dont tu as oublié l’existence, un petit tour sur Amazon pendant ta pause… 

Ces petites dépenses ont un point commun : elles sont faciles, rapides, indolores… mais elles s’additionnent vite.

Elles ne font pas mal sur le coup, mais à la fin du mois, elles représentent parfois plusieurs centaines d’euros. 

Et le pire, c’est qu’on a souvent du mal à se souvenir de ce qu’on a acheté. 

Ces achats ne laissent aucune trace émotionnelle : on achète sans mémoire.

L’ère du paiement dématérialisé

Avant, on sortait des billets, on comptait sa monnaie. 

Aujourd’hui, un bip suffit. 

Un clic. 

Une empreinte digitale. 

Et hop, ton argent disparaît. 

Le paiement sans contact, c’est très pratique… mais c’est aussi le meilleur moyen de ne plus ressentir que l’on dépense. 

Le lien entre l’acte d’achat et l’effort qu’il représente est totalement coupé.

C’est d’ailleurs prouvé : plusieurs études (dont celles de la Banque de France) ont montré que nous dépensons en moyenne 12 à 18 % de plus quand nous payons par carte ou par smartphone au lieu de payer en liquide. 

Tu comprends mieux pourquoi tu as l’impression que l’argent fond entre tes doigts ?

Un manque de visibilité globale

Autre piège courant : avoir l’argent dispersé. 

Un peu sur ton compte courant, un peu sur ta carte rechargeable, un peu sur PayPal, un peu sur ton Livret A, et une partie dans une appli de cashback… 

Résultat : tu crois que tu “as encore de la marge”, alors qu’en réalité, ton budget est éclaté, difficile à suivre et tu ne sais plus vraiment ce que tu peux dépenser.

Sans vue d’ensemble, difficile de prendre de bonnes décisions. 

Tu dépenses à l’aveugle, ou pire, tu te mets en découvert sans t’en rendre compte.

Mon anecdote perso : “le mois où je croyais avoir tenu mon budget”

Je me souviens très bien d’un mois où j’étais persuadée d’avoir été sérieuse. 

J’avais fait attention aux sorties, pas de gros achats, j’avais même préparé mes repas maison pour éviter les restaurants. 

Le genre de mois où tu te dis “ça va, je gère !”.

Et puis est arrivé le relevé de compte. 

Grosse claque.

Des petits montants partout : 5 € par-ci, 3,99 € par-là, 12 € de livraison, des paiements Apple Pay à droite à gauche, et une série d’abonnements oubliés (et inutilisés). 

Résultat : près de 280 € de dépenses que je n’avais pas anticipées. 

Rien d’extraordinaire… mais cumulés, c’était une vraie fuite.

Ce jour-là, j’ai compris que la discipline ne suffit pas si tu n’as pas de visibilité. 

Il faut un système simple, adapté à ton quotidien, pour vraiment savoir où va ton argent.

Faire un diagnostic complet de ses flux financiers

On ne peut pas améliorer ce qu’on ne mesure pas.

Si tu veux reprendre le contrôle sur ton budget, il faut d’abord savoir où va ton argent. 

Pas “en gros”, pas “à peu près”… mais précisément. 

Et pour ça, il n’y a pas de secret : il faut mettre les mains dans le cambouis.

Pas d’inquiétude, tu n’as pas besoin d’être expert(e) en compta pour y arriver. 

Il suffit d’un peu de méthode, d’honnêteté… et d’un bon thé chaud pour t’accompagner !

Étape 1 : Rassembler toutes tes données

Commence par collecter tous tes relevés bancaires et factures des trois derniers mois. Pourquoi trois ? 

Parce que sur un mois, tu peux avoir une vision biaisée (vacances, primes, imprévus), alors qu’en regardant plusieurs mois, tu identifies les tendances réelles.

Pense aussi à noter :

• Les paiements par carte bancaire (même en sans contact),
• Les virements automatiques (loyer, abonnements, remboursements),
• Les retraits d’espèces,
• Les achats en ligne,
• Et les paiements via Paypal, Lydia ou Apple Pay… souvent oubliés.

Tu peux tout réunir dans un simple tableau Excel, un carnet ou utiliser une application comme :

• Bankin’ : claire, sécurisée, française,
• Linxo : très visuelle, pratique pour voir les grandes catégories,
• PiloteBudget : sans agrégation bancaire, pour les plus prudents.

Étape 2 : Identifier les flux financiers

Tu vas maintenant classer chaque ligne de dépense et de revenu selon trois grandes catégories. 

Cela te donnera une photographie fidèle de ton budget.

1. Les revenus nets réels

Ici, note uniquement l’argent qui arrive réellement sur ton compte :

• Salaire net après impôts,
• Aides sociales (CAF, APL, RSA…),
• Remboursements (mutuelle, impôts, amis…),
• Revenus complémentaires (micro-entreprise, locations, etc.).

2. Les dépenses fixes

Ce sont les dépenses que tu retrouves chaque mois. 

Elles ne varient pas ou très peu :

• Loyer ou mensualités de crédit immobilier,
• Crédits conso ou auto,
• Abonnements (Netflix, téléphone, box, salle de sport…),
• Assurances (habitation, santé, auto…),
• Impôts mensualisés.

Astuce : prends un temps pour vérifier que tous ces abonnements sont encore utiles.

Parfois, on paie pour des services qu’on n’utilise plus depuis des mois.

3. Les dépenses variables

Ce sont les dépenses qui fluctuent d’un mois à l’autre :

• Courses alimentaires,
• Transports (essence, tickets, péages…),
• Loisirs, restaurants, sorties,
• Achats vêtements, déco, cadeaux,
• Soins, pharmacie, coiffeur, etc.

Note-les sans jugement. 

Ce n’est pas encore le moment de faire des coupes. 

Juste de constater.

Étape 3 : Appliquer un code couleur ou un classement visuel

Pour mieux visualiser, applique un code couleur simple :

• Vert : les revenus,
• Rouge : les dépenses fixes,
• Orange : les dépenses variables essentielles (courses, transport),
• Bleu : les dépenses variables non essentielles (restos, shopping, etc.).

Tu peux aussi classer par thèmes ou par ordre d’importance, selon ce qui te parle le plus.

L’objectif ici, c’est de rendre les chiffres lisibles et visuellement clairs.

Tu verras que ce simple exercice va souvent te faire dire :

“Ah, mais je ne pensais pas dépenser autant là-dedans !”

C’est exactement ce qu’il s’est passé pour moi quand j’ai utilisé Linxo pour la première fois : près de 230 € en un mois dans des petits restos et cafés à emporter, alors que j’étais persuadée d’être “raisonnable”. 

C’était un choc… mais aussi le déclic dont j’avais besoin.

Repérer les fuites d’argent et les habitudes coûteuses

Tu gagnes peut-être assez… mais ton argent s’échappe sans que tu t’en rendes compte.

Une fois que tu as fait ton diagnostic financier, tu peux passer à l’étape suivante : traquer les fuites invisibles. 

Ces dépenses qui, prises une à une, paraissent anodines, mais qui finissent par peser lourd sur ton budget à la fin du mois. 

Un peu comme une baignoire qui fuit goutte à goutte : au début, tu ne remarques rien… mais à la fin, tu te retrouves avec des litres perdus.

1. Les abonnements oubliés ou sous-utilisés

On s’abonne en un clic, souvent pour un mois d’essai, et on oublie de résilier… 

Résultat : tu payes chaque mois pour des services que tu n’utilises pas ou à peine :

• Abonnement à une salle de sport… alors que tu n’y vas plus depuis janvier.
• Appli de méditation ou de coaching, facturée 7,99 €/mois… mais jamais ouverte.
• Plateformes de streaming doublées (Netflix + Disney+ + Amazon Prime…).

Astuce : fais le tour de ton compte et liste tous les prélèvements automatiques. 

Pose-toi une seule question pour chacun : “Est-ce que je m’en sers vraiment ?”

Personnellement, j’ai découvert un abonnement Adobe que je payais depuis plus d’un an… alors que je ne l’avais utilisé qu’une seule fois. 

Soit 239,88 € partis en fumée. 

Depuis, je fais le point tous les trimestres!

2. Les paiements fractionnés… qui s’accumulent

Acheter en 3x ou 4x sans frais peut sembler pratique, surtout quand le budget est serré.

Mais quand tu multiplies les paiements étalés sur plusieurs achats en même temps, tu te retrouves avec un vrai crédit à la consommation déguisé.

Ce n’est pas seulement un piège psychologique (“je paie moins ce mois-ci”), c’est aussi une perte de lisibilité : tu oublies parfois qu’un prélèvement va encore tomber, et boum, ça déborde.

Astuce : crée une section “paiements étalés en cours” dans ton tableau de suivi, et note leur fin prévue. 

Tu sauras exactement quand ton budget sera à nouveau allégé.

3. Les petits plaisirs… devenus quotidiens

Un café à emporter, une livraison Uber Eats, un petit tour chez Monop’ pour “deux trois bricoles”, un scroll Amazon du dimanche soir…

Pris isolément, ce sont des moments de réconfort, qu’on mérite. 

Mais cumule-les :

• 2 cafés par jour à 2,50 € → 100 €/mois,
• 2 livraisons par semaine à 15 € → 120 €/mois,
• Une commande Amazon “passe-temps” → 40 €/mois.

Tu arrives facilement à plus de 250 € de dépenses non planifiées, chaque mois, juste sur ces plaisirs-là.

Astuce : fais le total de tes cafés, de tes livraisons, de tes achats impulsifs Amazon sur un mois. 

C’est souvent un choc… mais aussi une révélation libératrice.

4. Les achats “récompense” ou “anti-stress”

Tu connais cette sensation : journée difficile, tu as besoin de te faire plaisir, de compenser un moment désagréable. 

Et hop, un achat rapide, sans trop réfléchir.

Ce type d’achat est émotionnel. 

Il ne répond pas à un besoin réel, mais à une tension intérieure :

• Frustration ➝ vêtements ou maquillage.
• Ennui ➝ commande en ligne.
• Fatigue ➝ livraison ou fast-food.

À court terme, tu as l’impression d’un soulagement… mais souvent, il est suivi par de la culpabilité ou du désintérêt. 

Pire : tu ne règles pas la vraie source du stress.

Astuce : avant d’acheter, pose-toi la question :
“Est-ce que j’achète parce que j’en ai besoin… ou pour remplir un vide ?”

Et trouve une alternative : prendre l’air, appeler un ami, méditer 5 minutes, boire un thé en silence…

Ce que j’ai appris en faisant cet exercice, c’est que je n’avais pas un problème de revenus, mais un problème de fuite. 

Ce n’est qu’en repérant ces dépenses cachées que j’ai pu réorienter mon budget vers ce qui compte vraiment pour moi.

Prêt(e) à passer à la suite ?

Reprendre le contrôle avec des outils simples

Gérer ton argent ne doit pas être une corvée, mais une habitude structurante. 

Avec quelques outils bien choisis, tu peux reprendre les rênes, sans y passer des heures.

La clé, c’est de ne pas viser la perfection dès le départ. 

L’important, c’est de savoir où va ton argent, et de pouvoir ajuster rapidement si besoin.

Voici une méthode simple et efficace, que tu peux mettre en place dès cette semaine.

Instaurer un budget mensuel: la méthode 50/30/20

Tu n’as pas besoin d’être expert(e) en finances pour te faire un budget. 

La méthode 50/30/20, popularisée par Elizabeth Warren, est simple à retenir et facile à appliquer.

• 50 % de tes revenus ➝ dépenses essentielles : loyer, transport, alimentation, factures.
• 30 % ➝ envies/plaisirs : sorties, shopping, loisirs, voyages.
• 20 % ➝ épargne et remboursement de dettes.

Par exemple, si tu gagnes 2 000 € nets par mois :

• 1 000 € → besoins
• 600 € → plaisirs
• 400 € → épargne

Tu peux ajuster ces pourcentages selon ta situation. 

L’idée, c’est de ne pas tout dépenser sans réfléchir, mais de donner une direction à chaque euro.

Allouer un montant fixe aux dépenses variables

Ce sont souvent les dépenses variables (courses, restos, achats plaisir…) qui font déraper un budget. 

La solution ? 

Les budgétiser à l’avance.

Deux méthodes très efficaces :

La méthode des enveloppes (version moderne)

Tu retires en liquide ce que tu comptes dépenser pour chaque catégorie :

• 300 € pour les courses → une enveloppe.
• 100 € pour les restos → une autre enveloppe.

Quand l’enveloppe est vide, tu n’y touches plus. 

Radical, mais efficace.

Depuis que je suis cette méthode, plus aucune surprise, plus de découvert…la sérénité!

Les cartes virtuelles ou sous-comptes (Lydia, Revolut, N26)

Tu préfères le tout numérique ? 

Parfait. 

Crée des sous-comptes sur ton application bancaire ou des cartes prépayées :

• Un compte “courses”
• Un compte “loisirs”
• Un compte “imprévus”

Tu transfères ton budget dès le début du mois. 

Cela évite de toucher à ton compte principal sans réfléchir.

Tu vois en temps réel ce qu’il te reste. 

Et ça m’évite les “Oups, j’ai tout claqué sans m’en rendre compte”…

Suivi hebdomadaire express

Pas besoin d’un gros bilan à la fin du mois (trop tard). 

Le secret, c’est de te reconnecter à ton budget une fois par semaine, pour garder le cap.

Tous les dimanches soirs, prends 10 minutes :

• Regarde ce que tu as dépensé dans chaque catégorie.
• Réajuste si besoin (ex. : un imprévu sur la voiture → réduire les sorties).
• Prépare mentalement les dépenses à venir (anniversaires, renouvellement d’un abonnement, etc.).

Tu peux le faire sur un carnet, un fichier Excel, une appli (Bankin’, Linxo, PiloteBudget), ou même sur une feuille volante ! 

L’essentiel, c’est la régularité, pas la forme.

Pour t’aider, j’ai créé ce support qui te permet de créer et suivre ton budget très simplement.

En plus, tu peux le commencer à la date qui t’arrange…

Mettre en place des alertes ou des plafonds

Aujourd’hui, presque toutes les banques en ligne ou néobanques permettent de :

• Définir un plafond de paiement par jour ou par semaine.
• Recevoir une alerte dès que tu dépasses un seuil (ex : 300 € de loisirs/mois).
• Bloquer certains types d’achats automatiquement.

Tu peux même configurer des rappels automatiques pour faire ton suivi hebdo ! 

Ce sont de petites aides digitales qui t’évitent de sortir du cadre sans t’en rendre compte.

Quand j’ai commencé à appliquer tout ça, j’ai compris que je n’étais pas “nulle en budget”, j’étais juste mal équipée. 

Aujourd’hui, grâce à ces outils simples, je me sens vraiment aux commandes. 

Et cette sensation de clarté et de maîtrise… elle est ultra motivante !

Transformer la gestion de son argent en routine motivante

Gérer ton argent ne devrait pas être une source de stress… mais une source de fierté. 

Pour que ça dure, il faut que ça te donne envie de continuer. 

Et ça, ça passe par le plaisir, pas par la contrainte.

On parle souvent d’argent comme s’il fallait se battre contre soi-même, se restreindre, “tenir bon”. 

Mais la vérité, c’est que quand on donne du sens à sa gestion financière, ça devient presque un jeu, un jeu dans lequel tu gagnes ta liberté, petit à petit.

Célébrer les petites victoires

Tu as dépensé 50 € de moins ce mois-ci ? 

Tu as tenu ton budget courses ? 

Tu as supprimé un abonnement inutile ? 

Ne laisse pas passer ça comme si c’était normal !

Chaque petite victoire mérite d’être célébrée. 

C’est ça qui te donne de l’élan pour la suite.

Pas besoin d’organiser une fête à chaque euro économisé (quoi que… 😄), mais prends un moment pour reconnaître ton progrès. 

Un café avec toi-même pour savourer, une case à cocher sur ton tableau d’objectifs, une photo sur ton vision board…

Ce sont ces moments de reconnaissance qui rendent le changement durable. 

Et qui te montrent que tu avances, même à petits pas.

Partager ses progrès avec un proche ou une communauté

Parler d’argent, en France, reste tabou. 

Et pourtant, c’est en partageant qu’on progresse plus vite. 

Tu peux décider de :

• Faire un point budget mensuel avec ton/ta conjoint(e).
• Échanger tes bons plans dans un groupe Facebook (comme “Frugalistes et Libres” ou “La communauté EconoBree” 😉).
• Trouver un(e) ami(e) “binôme budget” pour se motiver mutuellement.

Quand tu dis à quelqu’un : “Ce mois-ci, j’ai mis 100 € de côté pour mon fonds d’urgence !”, tu ancreras ton effort dans le concret, et tu inspireras peut-être l’autre à faire pareil.

Astuce : transformer les excédents en “bonus plaisir” ou en projet motivant

Imagine que tu avais prévu 300 € pour les courses, et que tu n’en as utilisé que 270€. 

Ce qu’on fait souvent ? 

On laisse traîner les 30 € sur le compte, et ils partent sans qu’on s’en rende compte…

Et si tu décidais que chaque excédent devient une récompense consciente ?

• Une partie vers un projet qui te tient à cœur : voyage, fonds d’urgence, rêve d’indépendance.
• Une autre partie pour un petit plaisir choisi (cinéma, livre, massage…).

Le but, ce n’est pas de ne jamais dépenser. 

C’est de donner du sens à chaque euro utilisé.

Visualiser ses objectifs : l’arme secrète de la motivation

On a beau savoir pourquoi on économise, si on ne voit pas son objectif régulièrement, on finit par se laisser happer par le quotidien.

Tu peux rendre tes objectifs visibles de plusieurs manières :

• Un vision board : un tableau avec des images de ce que tu veux accomplir (voyage, maison, indépendance).
• Une jauge à colorier pour ton épargne (très efficace, même pour les adultes 😄).
• Une affiche dans ton espace de travail avec une phrase qui t’inspire (“Je choisis la liberté, pas les achats impulsifs” par exemple).

Moi, j’ai longtemps affiché une simple phrase dans mon entrée : 

“Ce n’est pas ce que tu achètes aujourd’hui qui compte, c’est ce que tu construis pour demain.” 

Chaque matin, je passais devant… et ça me rappelait pourquoi je faisais des choix plus conscients.

Gérer son budget peut devenir une source de joie et de satisfaction. 

À condition de ne pas en faire un carcan, mais un levier vers ce que tu veux vraiment dans la vie.

Conclusion : Reprendre la main, c’est retrouver sa liberté

Comprendre où va ton argent, ce n’est pas se priver, ni se compliquer la vie. 

C’est reprendre le pouvoir. 

C’est arrêter de subir les fins de mois, les virements qui disparaissent, les relevés bancaires qui font peur… et commencer à choisir ce que tu veux vraiment financer dans ta vie.

Quand tu sais où va ton argent, tu peux décider ce que tu veux faire grandir : ton fonds d’urgence, tes projets de cœur, ta sérénité. 

Tu ne subis plus, tu construis.

À toi de jouer : ta mission cette semaine

Avant même de faire un budget, il faut une prise de conscience simple : savoir ce que tu dépenses vraiment.

Alors cette semaine, note toutes tes dépenses pendant 7 jours, sans jugement. 

Que ce soit un café, une appli à 0,99 €, ou ton plein d’essence. 

Papier, appli, note sur ton téléphone… peu importe, du moment que tu es honnête avec toi-même.

Ce n’est pas pour te culpabiliser. 

C’est pour observer, comprendre… et commencer à faire des choix éclairés. 

Tu verras, c’est déjà un énorme pas.

Rendez-vous la semaine prochaine

Je te montrerai comment créer un budget prévisionnel clair et motivant, pour avancer vers un objectif précis : épargne, projet personnel, ou juste un peu plus de sérénité au quotidien.

Mon petit clin d’œil personnel…

Je me souviens très bien du jour où j’ai fait le ménage dans mes prélèvements automatiques. 

En cinq minutes, je découvre que je payais trois abonnements à des plateformes de streaming… dont deux que je n’avais pas ouvertes depuis des mois. 

Résultat : plus de 25 € par mois envolés, sans rien apporter à ma vie. 

Depuis, je fais un petit audit tous les trois mois. 

Crois-moi, ça vaut le coup 😅

La liberté financière commence toujours par un regard lucide… mais bienveillant.

On se retrouve la semaine prochaine pour créer un budget prévisionnel pour un objectif précis!

Je tiens à te remercier sincèrement pour ta fidélité et ton intérêt pour ces sujets essentiels.

Si tu souhaites aller plus loin et découvrir comment reprendre le contrôle de tes finances à tout âge, je t’invite à lire mon livre : « Je change de vie à plus de 50 ans et prends le chemin de la liberté financière…« 

Dans cet ouvrage, je partage mon parcours, mes stratégies et des conseils pratiques pour bâtir un avenir financier serein, que tu sois en pleine reconversion, proche de la retraite ou simplement en quête d’indépendance financière. 

Préparer l’avenir commence aujourd’hui. Fais le premier pas dès maintenant !

En attendant, je te souhaite la réussite dans toutes tes entreprises et te dis à bientôt…,

Bree.