La retraite est une étape clé de la vie, mais elle se prépare bien en amont.
Trop souvent, nous avons tendance à remettre cette question à plus tard, en comptant uniquement sur le système de retraite par répartition.
Pourtant, avec l’évolution démographique et les réformes successives, les pensions publiques risquent de ne plus suffire à garantir un niveau de vie confortable une fois à la retraite.
L’erreur la plus courante est de penser qu’il faut attendre d’avoir un revenu élevé ou d’être proche de la retraite pour commencer à épargner.
En réalité, plus on s’y prend tôt, plus il est facile de constituer un capital suffisant grâce aux intérêts composés et aux stratégies d’investissement adaptées.
L’objectif de cet article est donc de vous guider à travers les meilleurs placements pour préparer sereinement votre retraite.
Que vous soyez au début de votre carrière ou à quelques années de la cessation d’activité, il existe des solutions adaptées à chaque profil.
Comment sécuriser son avenir financier tout en optimisant la rentabilité et la fiscalité de ses placements ?
C’est ce que nous allons voir ensemble.
Avant de choisir les meilleurs placements pour préparer sa retraite, il est essentiel de bien comprendre pourquoi et comment épargner.
Une bonne stratégie repose sur l’anticipation des besoins financiers futurs et la mise en place d’un plan adapté à son profil et à son horizon de placement.
Le régime de retraite par répartition repose sur la solidarité entre actifs et retraités.
Cependant, avec le vieillissement de la population et l’augmentation de l’espérance de vie, les réformes successives tendent à allonger la durée de cotisation et à diminuer le montant des pensions.
Selon les projections, le taux de remplacement (ratio entre la pension et le dernier salaire) pourrait continuer à baisser, rendant indispensable une épargne complémentaire.
Une fois à la retraite, les revenus baissent généralement de 30 à 50 % par rapport aux revenus d’activité.
Pour maintenir son pouvoir d’achat, il est nécessaire de se constituer une épargne suffisante.
En anticipant, il est possible de profiter de l’effet des intérêts composés, qui permettent de faire fructifier son capital sur le long terme.
Une préparation financière bien pensée permet de ne pas dépendre uniquement du régime général et d’éviter le stress lié à une baisse de revenus brutale.
Cela offre également la possibilité de partir à la retraite plus tôt si l’on a accumulé un capital suffisant pour générer des revenus passifs.
Il est crucial d’estimer ses futurs besoins financiers en tenant compte des dépenses incompressibles (logement, alimentation, santé, assurances…) et des envies personnelles (voyages, loisirs, projets familiaux…).
Un bon point de départ consiste à établir un budget prévisionnel basé sur 70 à 80 % de son dernier salaire.
Plus on commence tôt, plus on peut se permettre d’investir sur des actifs dynamiques (actions, immobilier, etc.).
À l’approche de la retraite, il devient essentiel de sécuriser son capital en réorientant progressivement son épargne vers des placements moins risqués (obligations, fonds euros, etc.).
Un investisseur jeune avec un horizon de 20 à 30 ans pourra privilégier des placements plus volatils mais plus rémunérateurs, comme la bourse ou l’immobilier locatif.
Un investisseur approchant la retraite (5 à 10 ans avant) devra ajuster son allocation pour protéger son capital et assurer des revenus réguliers.
Sans une bonne compréhension des enjeux et une définition claire de ses besoins, il est difficile de choisir les meilleurs placements.
Cette première phase permet d’établir une stratégie d’investissement adaptée à son profil, afin de maximiser ses gains tout en sécurisant son avenir financier.
Voyons maintenant quels sont les placements les plus performants pour préparer sa retraite et comment les intégrer à une stratégie patrimoniale efficace.
Bien choisir ses placements pour la retraite nécessite de prendre en compte plusieurs critères essentiels.
Il ne s’agit pas seulement de trouver l’investissement le plus rentable, mais aussi de s’assurer qu’il correspond à ses objectifs, son horizon de placement et sa tolérance au risque.
Voici les trois principaux critères à analyser avant de faire son choix.
L’un des premiers arbitrages à faire est celui entre sécurité et rendement.
🔹 Les placements sécurisés (fonds en euros des assurances-vie, livrets d’épargne, obligations d’État) offrent une stabilité mais des rendements faibles, souvent inférieurs à l’inflation.
🔹 Les placements dynamiques (actions, immobilier, private equity) présentent un potentiel de rendement plus élevé, mais impliquent aussi un risque de perte en capital.
Plus on est jeune, plus on peut privilégier des placements à fort rendement, car on dispose d’un long horizon de placement pour absorber les fluctuations du marché.
À l’approche de la retraite, il est conseillé de sécuriser progressivement son capital en réorientant une partie de ses investissements vers des actifs moins volatils.
Exemple d’évolution d’un portefeuille retraite :
Certains placements retraite bénéficient d’avantages fiscaux qui permettent d’optimiser son épargne.
✅ Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
✅ Le Plan d’Épargne en Actions (PEA)
Un autre critère clé est la disponibilité des fonds.
Certains placements sont bloqués jusqu’à la retraite, tandis que d’autres permettent un accès plus flexible au capital.
En tenant compte de ces trois critères – rendement vs sécurité, fiscalité et disponibilité des fonds –, il est possible d’élaborer une stratégie d’épargne retraite adaptée à ses besoins et objectifs.
Alors, explorerons les meilleurs placements pour préparer sa retraite, en fonction de son profil et de son horizon de placement.
Une bonne préparation de la retraite passe par le choix de placements financiers adaptés à son profil, son horizon d’investissement et ses objectifs.
Parmi les solutions disponibles, trois placements se démarquent : l’assurance-vie, le Plan d’Épargne Retraite (PER) et l’investissement en bourse via le PEA ou un compte-titres ordinaire (CTO).
L’assurance-vie est l’un des placements préférés des Français et reste une solution incontournable pour préparer sa retraite.
Elle offre une grande flexibilité, des avantages fiscaux et une transmission optimisée du capital.
L’assurance-vie permet d’investir sur deux types de supports :
✅ Les fonds en euros :
✅ Les unités de compte (UC) :
Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un dispositif créé en 2019 pour remplacer les anciens produits d’épargne retraite (PERP, Madelin…).
Son principal atout ?
Une fiscalité attractive et une épargne dédiée exclusivement à la retraite.
Sortie en capital :
Sortie en rente viagère :
L’investissement en bourse est un excellent moyen de faire fructifier son capital sur le long terme, à condition d’adopter une stratégie adaptée et de bien gérer les risques.
💡 Stratégie mixte : Ouvrir un PEA pour bénéficier de l’exonération fiscale et compléter avec un CTO pour diversifier géographiquement.
Exemple :
✅ L’assurance-vie pour une épargne flexible et transmissible.
✅ Le PER pour profiter d’un avantage fiscal immédiat.
✅ La bourse pour dynamiser son capital et générer des revenus passifs.
En combinant ces solutions, on peut se construire une retraite confortable et sécurisée !
L’immobilier reste un pilier incontournable de la préparation à la retraite.
Il permet de générer des revenus passifs, de profiter de l’effet de levier du crédit et d’optimiser sa fiscalité.
Que ce soit via l’investissement locatif direct, les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou le démembrement de propriété, plusieurs stratégies peuvent être mises en place pour se constituer un patrimoine immobilier rentable et sécurisé.
L’investissement locatif est l’une des meilleures solutions pour se constituer des revenus réguliers à la retraite.
Cependant, il est essentiel de bien sélectionner ses biens, d’adopter la bonne stratégie locative et d’exploiter l’effet de levier du crédit pour optimiser la rentabilité.
✅ Emplacement stratégique : villes dynamiques, quartiers bien desservis, proximité des transports et services.
✅ Marché locatif favorable : forte demande locative pour éviter la vacance.
✅ Rendement net attractif : viser un rendement brut d’au moins 4 à 6 %.
✅ État du bien et travaux éventuels : anticiper les coûts de rénovation pour maximiser la rentabilité.
Exemple :
Un appartement bien situé avec un loyer mensuel de 800 € et une acquisition à 200 000 € génère un rendement brut de 4,8 %.
✔ Stabilité locative avec bail longue durée (3 ans minimum).
✔ Fiscalité classique avec régime réel ou micro-foncier.
⚠ Imposition plus lourde que la location meublée.
✔ Rentabilité plus élevée grâce à des loyers plus importants.
✔ Fiscalité attractive via le régime réel (amortissement du bien).
✔ Possibilité d’exonération d’impôt sous certaines conditions (statut LMP).
✔ Optimisation des loyers en louant à plusieurs locataires.
✔ Répartition des risques en cas de départ d’un colocataire.
⚠ Gestion plus complexe, demande plus importante en entretien.
✔ Investissement sans gestion (les loyers sont versés directement).
✔ Accessible avec peu de capital (à partir de 200 €).
✔ Fiscalité optimisée avec les SCPI européennes.
⚠ Frais d’entrée élevés et liquidité plus faible qu’une action.
Pourquoi utiliser le crédit immobilier pour investir ?
📈 Effet de levier : investir un capital plus important grâce à l’emprunt.
💰 Intérêts d’emprunt déductibles des revenus fonciers (pour réduire l’impôt).
📊 Capital remboursé par les loyers : le locataire contribue à votre patrimoine.
Pour ceux qui ne veulent pas gérer un bien immobilier ou qui souhaitent optimiser leur fiscalité, deux options intéressantes existent : les SCPI et le démembrement de propriété.
Les SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) permettent d’investir dans l’immobilier sans avoir à gérer de locataires.
Elles sont souvent appelées « pierre papier » car elles offrent un accès simplifié au marché immobilier.
✔ Rentabilité attractive (4 à 6 % de rendement annuel).
✔ Mutualisation des risques (portefeuille diversifié).
✔ Possibilité d’achat à crédit ou via une assurance-vie.
⚠ Frais d’entrée élevés (8 à 12 %).
⚠ Revente plus complexe qu’un bien physique.
Le démembrement de propriété est une stratégie avancée qui consiste à séparer la nue-propriété et l’usufruit d’un bien immobilier ou de parts de SCPI.
✔ L’usufruitier perçoit les loyers et gère le bien.
✔ Le nu-propriétaire récupère la pleine propriété à la fin du démembrement.
✅ Réduction des droits de succession (car seule la nue-propriété est taxée).
✅ Exonération d’IFI pour le nu-propriétaire.
✅ Possibilité d’investir en SCPI en nue-propriété avec une décote de 30 à 40 %.
💡 Pour les investisseurs jeunes : acheter en nue-propriété pour récupérer le bien à la retraite.
💡 Pour les parents : donner la nue-propriété à leurs enfants pour optimiser la transmission.
L’investissement locatif permet de percevoir des revenus réguliers.
Les SCPI offrent une alternative sans gestion.
Le démembrement optimise la fiscalité et la transmission.
En combinant ces stratégies, il est possible de se constituer un patrimoine immobilier solide et sécurisé pour une retraite confortable.
Bien préparer sa retraite ne repose pas uniquement sur l’investissement financier et immobilier.
Il est également essentiel de diversifier ses stratégies et d’adopter une approche globale qui inclut une épargne de précaution, des placements liquides et des sources de revenus passifs.
Ces éléments permettent de sécuriser son avenir financier et de garantir une retraite sereine, même en cas d’imprévu.
Avant d’investir massivement en vue de sa retraite, il est indispensable de disposer d’une épargne de précaution.
Cette réserve permet de faire face aux dépenses imprévues sans être contraint(e) de vendre ses actifs financiers ou immobiliers en urgence.
🔹 Anticiper les imprévus : frais médicaux, réparations, aléas de la vie.
🔹 Éviter la vente forcée d’actifs en cas de besoin urgent d’argent.
🔹 Saisir des opportunités d’investissement sans dépendre d’un crédit.
3 à 6 mois de dépenses courantes sont recommandés comme épargne de précaution.
✔ Capital garanti, disponibilité immédiate.
✔ Exonération d’impôt sur les intérêts.
⚠ Rendement limité (entre 1 % et 6 % selon les livrets).
✔ Sécurité et rendement légèrement supérieur aux livrets.
✔ Effet cliquet : les intérêts acquis sont définitivement sécurisés.
⚠ Disponibilité moins immédiate qu’un livret (délai de rachat de quelques jours).
✔ Meilleure rentabilité que les livrets.
✔ Possible diversification sur des obligations d’État ou d’entreprise.
⚠ Moins liquide que l’épargne réglementée.
En plus des placements classiques, il est judicieux de mettre en place des revenus passifs pour compléter sa retraite.
Ces revenus permettent de générer de l’argent sans y consacrer un travail actif, offrant ainsi une meilleure sécurité financière et plus de liberté.
Les placements boursiers permettent de percevoir des revenus passifs sous forme de dividendes.
✔ Entreprises versant régulièrement une part de leurs bénéfices aux actionnaires.
✔ Revenus semi-passifs avec un rendement moyen de 3 à 6 % par an.
⚠ Volatilité des marchés : mieux vaut investir sur le long terme.
✔ Portefeuilles diversifiés de plusieurs actions versant des dividendes.
✔ Moins de risque que d’investir dans une seule entreprise.
⚠ Moins de flexibilité sur le choix des actions.
Certains actifs génèrent des revenus sans nécessiter une gestion active.
✔ Livres ou ebooks auto-édités : percevoir des redevances à chaque vente.
✔ Musique ou photos en licence libre : revenus à chaque utilisation.
✔ Brevets ou logiciels développés une fois et commercialisés ensuite.
⚠ Ces revenus demandent un travail initial, mais peuvent devenir passifs à long terme.
💡 Stratégie recommandée :
Créer une activité en ligne permet de générer un revenu supplémentaire, parfois passif une fois bien automatisé.
✔ Blog monétisé (affiliation, publicité, formations en ligne).
✔ E-commerce avec dropshipping (vente sans stock).
✔ Chaîne YouTube ou podcast avec revenus publicitaires.
⚠ Ces activités demandent du temps pour être mises en place, mais deviennent semi-passives sur le long terme.
L’automatisation est une clé pour investir sans effort et assurer une croissance régulière de son patrimoine.
✅ Versements programmés sur une assurance-vie ou un PEA.
✅ Investissement en DCA (Dollar Cost Averaging) : acheter régulièrement pour lisser le risque.
✅ Gestion pilotée : confier la gestion à un robot-advisor (ex : Yomoni, Nalo).
💰 Épargne de précaution : pour sécuriser son quotidien et faire face aux imprévus.
📈 Revenus passifs : pour générer un complément stable et augmenter son indépendance financière.
🔄 Automatisation des investissements : pour capitaliser sans stress et sur le long terme.
En combinant ces stratégies avec l’immobilier et les placements financiers, il est possible de préparer une retraite sereine et confortable.
Il n’existe pas de solution unique ni universelle pour préparer sa retraite.
Chaque épargnant doit composer avec ses objectifs, son profil de risque et ses capacités financières.
Ce qui fonctionne pour l’un ne sera pas forcément adapté à l’autre.
C’est pourquoi la diversification est essentielle : elle permet d’équilibrer sécurité et rentabilité, tout en s’adaptant aux évolutions économiques et fiscales.
✔️ Associer placements financiers et immobilier pour une rentabilité optimale.
✔️ Prendre en compte la fiscalité et choisir les meilleures enveloppes d’investissement.
✔️ Anticiper tôt et automatiser ses investissements pour maximiser les rendements.
✔️ Sécuriser une épargne de précaution et développer des sources de revenus passifs.
Il est jamais trop tôt ni trop tard pour agir : plus on s’y prend tôt, plus l’effet de levier et la capitalisation jouent en notre faveur.
Même en commençant tard, des stratégies adaptées permettent de rattraper son retard et de sécuriser son avenir financier.
L’important est de passer à l’action dès aujourd’hui !
Merci d’avoir pris le temps de lire cet article et de vous intéresser à votre avenir financier.
Chaque effort que vous faites aujourd’hui vous rapproche de la sérénité de demain.
Je partage dans mon livre “Je change de vie à plus de 50 ans et prends le chemin de la liberté financière…” des stratégies concrètes pour reprendre le contrôle de ses finances et construire un avenir prospère.
Je vous souhaite la réussite dans toutes vos entreprises et vous dis à bientôt… Bree.
Pourquoi les SCPI séduisent de plus en plus d’investisseurs ? 📌 Pourquoi ce sujet est…
Pourquoi les ETF sont un excellent choix d’investissement Pourquoi ce sujet est crucial? L’investissement en…
Démembrement de propriété, un levier d’optimisation fiscale et successorale Lorsqu’on parle de gestion patrimoniale et…
L’effet boule de neige de l’investissement Pourquoi ce sujet est crucial? Quand on parle d’investissement,…
Pourquoi éviter ces erreurs est crucial Un rêve à portée de main, mais semé d’embûches…
L’argent, un allié et non une source de stress L’argent est omniprésent dans nos vies. …